Украина готова обеспечить потребности Казахстана ветроустановки мультимегаватного класса | «СХІД-ЕКСПО-2017» приглашает представителей малого и среднего бизнеса презентовать свои возможности | ТПП Украины рекомендует компаниям, пострадавшим от кибератаки обратиться к киберполиции | Украина расширит объемы и ассортимент экспорта в Хорватию | Дорогие женщины, поздравляем вас с Международным женским днем! |


Статьи

КАКОЙ БАНК ВЫБРАТЬ: СОВЕТЫ ЭКСПЕРТА 2013-10-08

Время от времени у предприятия или гражданина возникает необходимость выбрать банк для обслуживания, разместить денежные средств на депозитном счету или сменить старый банк на новый. Подходить к этому следует обдуманно, так как Вы рискуете не только своими сбережениями и текущими денежными средствами, а и своим психоэмоциональным состоянием, а нервные клетки, Вы знаете….

Итак, учитывая открытость информации со стороны финансовых учреждений, и контролирующих инстанций можно вывести несколько правил, которые помогут потребителю выбрать свой банк среди 179-ти зарегистрированных в Украине (по состоянию на 01.08.2013 г.) банковских учреждений.

Ниже мы расскажем, по каким критериям можно сравнить банки между собой и как выбрать самый подходящий.

 

Говоря о выборе банковского учреждения, нужно определиться: какие качества мы считаем важными для нашего выбора и что мы хотим от банка вообще? Попробуем сформулировать. Банк должен быть:

  • · Надежным: обеспечивать сохранность денежных средств клиентов, ошибки в руководстве банком не должны парализововать работу вашего предприятия.
  • · Доходным: банк должен делать все возможное для приумножения денежных средств клиентов.
  • · Экономичным: банк должен иметь низкие тарифы при высоком качестве обслуживания.
  • · Гибким: банк должен уметь быстро реагировать на изменяющуюся экономическую ситуацию в стране и учитывать потребности своих клиентов.
  • · Технологичным: банк должен обладать как парком современной компьютерной и офисной техники, так и новейшими банковскими технологиями.
  • · Удобным: офис банка должен располагаться недалеко от Вашего офиса и иметь удобный график работы.

 

Чтобы проверить надежность банка, будет правильным ознакомиться с его финансовой отчетностью, которая, как правило, размещается на корпоративном сайте банка. Что касается ее достоверности, этим вопросом занимаются независимые аудиторы, чьи выводы размещены там же. Но есть более удобный и доступный способ: можно воспользоваться информацией о финансовых показателях на сайте Национального Банка Украины (www.bank.gov.ua.) в разделе «Банковский надзор», рубрика «Основные показатели деятельности банков Украины». Информация приведена в четырех таблицах: собственный капитал, активы банков, обязательства банков, финансовый результат банков. Данные обновляются ежеквартально.

 

В начале сравним такие показатели как прибыль интересующего нас банка, объемы активов и вкладов на 1 января 2013 г., на 1 января прошлых лет и на последнюю отчетную дату. Стабильный рост активов и прибыльность положительно характеризуют банк, но важен не только размер активов, но и их качество. Самыми «качественными» (ликвидными) активами считаются денежные средства на счетах банка и в кассе, плюс государственные ценные бумаги. Их можно в любой момент обменять на наличные деньги для расчетов с вкладчиками. Чем у банка их больше, тем лучше: проще будет получить назад вложенные сбережения. При этом, если в структуре активов очень большую часть занимают выданные кредиты и их общая сумма значительно превышает размер собственных ресурсов и привлеченных депозитов — это признак невысокой стабильности банка. Также необходимо обращать внимание на качество кредитного портфеля банка, информацию о котором можно найти в финансовой отчетности банка на его корпоративном сайте. Чем больше сумма кредитов 1 и 2 группы, тем качественней и менее рискованные данные высокодоходные активы банка.

Также, важным показателем является и размер собственного капитала. Чем он больше, тем банк крупнее и тем большие риски он готов принять. Большой размер собственного капитала банка говорит о финансовой прочности банка и о намерениях владельцев развивать банковское учреждение. Увеличение такого капитала говорит о планах банка расширить свою деятельность или добавить стабильности. Уменьшение же нужно рассматривать в зависимости от конкретного случая. Обычно незначительное уменьшение не должно вызывать опасений: оно может быть связано с временными трудностями. Но резкое снижение означает существенные проблемы в банке.

Будет полезным рассмотреть показатель собственного капитала в сравнении с активами и обязательствами. Большой размер активов свидетельствует об эффективной деятельности учреждения, но увеличение активов должно быть поддержано увеличением капитала и ростом депозитной базы. Это свидетельствует о доверии клиентов и надежности инвесторов.

Полезно также проанализировать и внешние обязательства банка. На сайте Агентства по развитию инфраструктуры фондового рынка (smida.gov.ua, stockmarket.gov.ua) необходимо найти страницу данного банка, выбрать последний квартал, а затем пройти по ссылке «Інформація про зобов’язання емітента». В этой табличке надо обратить внимание на колонки «Непогашена частина боргу» и «Дата погашення». Хорошо, если на период вашего депозита банку не нужно будет делать каких-то очень больших платежей по долгам. Исключения — выплаты по кредитам своей материнской структуре. Такой простой анализ позволил одной из компаний вовремя отказаться от услуг Надра Банка перед началом кризиса. В отчете было сказано, что в ноябре 2008 года банку нужно было погасить крупный выпуск евро-облигаций. Совершенно очевидно, что достать такие деньги, учитывая кризис на мировых рынках, было невозможно.

Вас должно насторожить резкое уменьшение объема выданных кредитов или депозитов. Обычно это означает снижение доверия со стороны вкладчиков или инвесторов. Но если снижение незначительно, его причиной могло послужить сворачивание очередной рекламной кампании. Дело в том, что, по словам банкиров, вкладчики редко занимаются глубоким анализом депозитных предложений. Обычно они выбирают из тех вариантов, о которых слышали в рекламе.

Необходимо отметить, что существует  специальный нормативный документ НБУ – «Инструкция о порядке регулирования деятельности банков Украины» от 26.09.2001 г. 841/6032 с изменениями.  Данная инструкция введена с целью обеспечения стабильной деятельности банков и своевременного исполнения ними обязательств перед вкладчиками, а также предупреждения неправильному распределению ресурсов и утраты капитала вследствие рисков, которые присуще банковской деятельности. В ней определены обязательные к выполнению банками нормативы, которые контролируются Национальным банком. Существующие нормативы для универсальных банков подразделяются на:

1. Нормативы капитала:

- минимальный размер регулятивного капитала (Н1), (120 млн грн)

Регулятивный капитал - один из важнейших показателей деятельности банков, основным назначением которого является покрытие негативных последствий различных рисков, которые банки берут на себя в процессе своей деятельности, и обеспечение защиты вкладов, финансовой устойчивости и стабильности банковской деятельности. Состоит из основного и дополнительного капитала (с полным определением можно ознакомиться в «Инструкции о порядке регулирования деятельности банков Украины»).

- адекватность регулятивного капитала (Н2), (не менее 10%);

- соотношения регулятивного капитала к совокупным активам (Н3) (не менее 9%);

- соотношения регулятивного капитала к обязательствам (Н3-1) (не ниже 10%);

2. Нормативы ликвидности:

- мгновенная (Н4), (не менее 20%)

- текущая (Н5), (не менее 40%)

- краткосрочная ликвидность (Н6) (не менее 60%);

3. Нормативы кредитного риска:

- максимальный размер кредитного риска на одного контрагента (Н7), (не более 25%)

- большие кредитные риски (Н8), (не более 800%)

- максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, на-данных одному инсайдеру (Н9), (не более 5%)

- максимальный совокупный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных инсайдерам (Н10) (не более 30%);

4.Нормативы инвестирования:

- инвестирования в ценные бумаги отдельно по каждому учреждению (Н11), (не более 15%)

- общая сумма инвестирования (Н12) (не более 60%);

5. Нормативы общей длинной и короткой валютной позиции банка: Н13-1 и Н13-2 (не более 30%).

При этом, базой для расчета Н2, Н3, Н7, Н8, Н11, Н12 и Н13 является регулятивный капитал, а Н9 и Н10 - уставный капитал.

Информация о выполнении данных нормативов содержится на корпоративных сайтах банков в разделе «финансовая отчетность» и обновляется ежеквартально.

Также в определении  надежности банка может помочь рейтинговое агентство.

Рейтинговые компании занимаются тем, что взваливают на свои плечи кропотливую работу по оценке предприятий. По итогам работы, они предоставляют исследованной компании кредитный рейтинг. По большому счету, это оценка уровня кредитной надежности, по своей определенной шкале.

Если к оценке рейтинговых агентств есть доверие, различные кредиторы будут смотреть на кредитный рейтинг компании прежде, чем предоставлять ей кредит. Да и вообще иметь с нею дело. Ведь реально, кредитный рейтинг – это целостный показатель финансового здоровья компании. Кроме компаний, рейтинги присваиваются и странам и регионам.

Чем рейтинговые агентства могут помочь нам в выборе банка для работы? Из списка банков мы выбираем самые надежные, а уже после этого сравниваем их по разным параметрам: уровням тарифов, культуре обслуживания и пр. Более подробно со шкалами кредитных рейтингов и надежности банковских вкладов (депозитов), специально разработанных для оценки уровня риска в условиях украинского рынка, можно ознакомиться на сайте рейтингового агентства «Кредит рейтинг» http://www.credit-rating.ua/.

Агентство "Кредит-Рейтинг" - первое в Украине (с 2001 года) специализированное рейтинговое агентство, оказывающее услуги в области независимой оценки кредитоспособности субъектов заимствований с  присвоением кредитных рейтингов по Национальной рейтинговой шкале. Решением НКЦБФР от 10.04.2012 г. агентству «Кредит-Рейтинг» выдано Свидетельство о включении в Государственный реестр уполномоченных рейтинговых агентств.

Также данные о своих рейтингах банки размещают на своих сайтах.

Необходимо напомнить: анализ финансовых показателей, источником которых является баланс, — это только приблизительная диагностика состояния банка. Опять же, баланс — это всего лишь моментальное фото банка на "отчетную" дату. Но анализ показателей от даты к дате показывает динамику, т.е. в какую сторону, положительную или отрицательную, движется банк.

Что касается других качеств банка, которыми мы руководствуемся при его выборе, помимо надежности и доходности, то банковское учреждение должно жить полноценной жизнью. И одним из самых главных факторов его жизнеспособности  является клиентская активность. В банке осуществляются оплата коммунальных платежей, операции с карточками, дорожными чеками, международными денежными переводами. Все это дает возможность классифицировать такое финансовое учреждение как универсальное, предоставляющее полный спектр банковских операций. Обратите внимание в отделении банка, в котором Вы хотели бы обслуживаться, на следующее:

- количество предлагаемых систем международных денежных переводов;

- предлагаемый банком спектр платежных карт ведущих международных систем;

- предложение банком высокотехнологичных сервисов тоже, как правило, свидетельствует о его стремлении максимально удовлетворить растущие требования клиентов. Терминалы самообслуживания, депозитные банкоматы, системы интернет-банкинга — все это требует значительных затрат на приобретение, установку, сопровождение, что вряд ли сможет позволить себе учреждение, которое чувствует себя «плохо»;

- наличие специальных предложений для клиентов, не только депозитных, но и максимально широкого спектра: кредиты, текущие счета, системы денежных переводов и прочее. Чем больше предложений, тем выше стремление банка увеличить количество клиентов;

Важен и уровень клиентского сервиса. Всегда приятно общаться не только с вежливым и адекватным менеджером, но и человеком, который однозначно олицетворяет собой банковского менеджера. Это свидетельствует о том, что банк серьезно относится к подбору персонала и вкладывает средства в его развитие, а это долгосрочная перспектива.

Как театр начинается с вешалки, так и любой банк начинается с рядового менеджера в отделении. Неважно, сколько ему лет, какого он пола, насколько уверенно владеет языком вашего с ним общения, дорогой ли на нем костюм… Важно, как он воспринимает вас и насколько готов помочь в решении вашего вопроса. Ведь на самом деле клиенту не нужны «золотые горы», а нужно всего лишь немного внимания к его проблеме и желания эту проблему решить.

Нельзя не вспомнить об обратной связи. Если я не в состоянии дозвониться по телефонам контакт-центра банка, мне не отвечают на электронную почту или почту обычную, я не могу встретиться с начальником отделения, то какой вывод я сделаю о таком учреждении? Как важно быть услышанным — это, пожалуй, главное желание каждого клиента.

Обратите внимание на партнеров и клиентов банка. Наличие среди клиентов известных компаний и частных лиц зачастую свидетельствует о довольно уверенной позиции банка. Компании с именем, как и клиенты из категории известных, относятся к своим деньгам не менее бережно, нежели каждый из нас. И, соответственно, они свои финансы кому попало не доверят.

Анализируя тарифы и ставки, выберите по какой системе вам выгоднее всего работать. Может, Вы будете раз в месяц проводить платеж, и платить комиссию. А может, удобнее оплатить какую-то месячную таксу, и неограниченное количество раз осуществлять операции.

Все вышеописанное не является постулатом, и соблюдение предложенных рекомендаций не даст вам стопроцентной гарантии, что выбранный Вами банковский партнер будет тем самым гарантированно надежным. Но информация, которая касается Ваших денежных средств, никогда не бывает лишней. Информирован — значит вооружен.

 

Автор вице-президент

Луганской РТПП

Александр Срибный


Цены на товары
Мука пшеничная высшего сорта 4,30 грн.
Свинина, н/к 36,80 грн.
больше цен
Горячая линия
femmes russes a marier contador de visitas

93401, Украина, г. Северодонецк, проспект Химиков, 48а
телефон/факс: +38 (0645) 703 690
E-mail: lcci508509@gmail.com
Разработан - Телерадиокомпания РТС © ЛРТПП 2011 г.

Все права защищены.

Использование любых материалов, размещённых на сайте, разрешается при условии ссылки http://lcci.lg.ua для интернет-изданий - прямой открытой для поисковых систем гиперссылки.

Ссылка должна быть размещена вне зависимости от полного либо частичного использования материалов.